Wechsel
Höchstaufnahmealter und Eintrittsalter in der PKV
Ein gesetzliches Höchstalter für den Wechsel gibt es nicht – wohl aber tarifliche Grenzen, die in der Praxis genauso wirken.
Kategorie: Wechsel
"Bin ich dafür nicht schon zu alt?" Diese Frage höre ich öfter, als man denkt – meist von Mandanten Mitte 50, die nach Jahren in der GKV über einen späten Wechsel nachdenken. Die ehrliche Antwort: Es kommt weniger auf ein Gesetz an als auf den einzelnen Tarif.
Warum es keine gesetzliche Altersgrenze gibt
Ein bundesweit einheitliches Höchstalter für den Zugang zur PKV existiert nicht. Stattdessen legt jeder Versicherer sein eigenes tarifliches Höchstaufnahmealter fest – üblich sind Werte irgendwo zwischen 55 und 70 Jahren, je nach Tarif und Anbieter. Manche Versicherer prüfen Anträge auch oberhalb dieser Grenze individuell, teils verbunden mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen.
Der eigentliche Hebel: das Eintrittsalter
Unabhängig vom Höchstaufnahmealter ist das Eintrittsalter – das Alter bei Vertragsbeginn – neben Gesundheitszustand und gewünschten Leistungen die zentrale Kalkulationsgröße für den Beitrag. Je später der Einstieg, desto weniger Jahre bleiben, um die Alterungsrückstellung aufzubauen, die spätere Beitragssteigerungen dämpfen soll. Ein später Wechsel bedeutet deshalb strukturell einen höheren Einstiegsbeitrag als derselbe Tarif bei jüngerem Eintrittsalter.
Wenn der reguläre Weg nicht mehr offensteht
Wird ein Antrag wegen des Alters oder des Gesundheitszustands abgelehnt, bleibt in bestimmten Fällen der Weg über den Basistarif mit Kontrahierungszwang – allerdings mit Leistungen auf GKV-Niveau. Das ist keine Ausweichlösung für den Regelfall, sondern eine gesetzlich vorgesehene Auffanglösung für genau diese Konstellation.
Häufige Fragen
Gibt es ein gesetzliches Höchstalter für den Wechsel in die PKV?
Nein. Es gibt keine gesetzliche Altersgrenze. Die einzelnen Versicherer legen eigene tarifliche Höchstaufnahmealter fest, meist irgendwo zwischen 55 und 70 Jahren, teils mit Einzelfallprüfung darüber hinaus.
Warum wird ein späteres Eintrittsalter teurer?
Weil weniger Jahre bleiben, um die Alterungsrückstellung aufzubauen, die spätere Beitragssteigerungen dämpfen soll. Ein späterer Einstieg bedeutet höhere Beiträge von Anfang an.
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Rechtsgrundlagen und Quellen
Ein Höchstaufnahmealter ist keine gesetzliche, sondern eine tarifliche Regelung des jeweiligen Versicherers. Der gesetzliche Kontrahierungszwang für den Basistarif ergibt sich aus § 152 VAG.
Nächster Schritt
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